Reducerea dobanzilor la jumatate pentru creditele bancare, eliminarea comisioanelor mari practicate in prezent de catre banci, precum si reducerea avansului la 5% pentru imprumuturile ipotecare sunt avantaje evidente pentru tinerii care vor sa isi cumpere o locuinta prin programul "Prima Casa". Care sunt insa cele mai avantajoase 13 dobanzi practicate de bancile inscrise in programul "Prima casa"?
Ofertele depuse de cele 20 de banci participante la programul 'Prima Casa' nu au adus surprize foarte mari, astfel ca majoritatea s-a incadrat in limita fixata de Guvern prin normele metodologice. Doar cateva s-au indurat sa mai taie putin din nivelul maxim al marjei de 4%, in timp ce altele au diminuat sau au renuntat la marja, insa au introdus anumite comisioane.
Cum se calculeaza dobanda?
Calculul facut de banci pentru intocmirea ofertelor la creditele ipotecare s-a stabilit in functie de un nivel Euribor la trei luni plus marja fixata de fiecare banca in parte, in limita nivelului de 4%, la care se adauga si comisionul catre Fondul de Garantare de 0,37% din valoarea creditului acordat sau alte comisioane, prin care bancile trebuie sa se incadreze insa in aceeasi marja de 4%. Acestea pot diminua sau chiar elimina marja de 4%, dar pot adauga in schimb comisioane in limita dodanzii impusa de normele metodologice, care nu pot depasi 1,35% pe an, atat pentru creditele in euro, cat si pentru cele in lei, procent care va va include si comisionul de gestiune datorat de banci Fondului de Garantare, de 0,37% pe an.
Dator in lei sau in euro?
Avantajul creditului in lei este legat de lipsa de fluctuatie a cursului valutar, avand in vedere si deprecierea puternica a leului din ultima perioada, astfel ca un imprumut in moneda nationala poate fi o alegere prudenta pentru cei care vor sa ia un imprumut pe termen lung pentru achizitionarea unei locuinte.
Pe de alta parte, creditul in euro poate fi o optiune mai buna pentru angajatii care incaseaza veniturile in valuta sau care au salariile indexate in functie de cursul de schimb, in aceste cazuri, riscul valutar fiind acoperit iar debitorul nu va fi afectat de evolutiile nefavorabile de pe piata valutara. Totodata, dobanzile la creditul in euro pe care le-au licitat bancile pentru programul prima casa sunt mai mici decat la cele in lei si au mai reduse, ceea ce ofera solicitantilor posibilitatea de a obtine o suma mai mare. Bancile au acceptat ca pentru creditele din cadrul Programului Prima Casa sa ofere credite la costuri totale de sub 6% in euro.
Pe termen lung insa, potrivit analistilor financiari, exista riscul ca Euribor sa creasca avand in vedere ca nivelul actual se afla la un prag minim istoric si tinand cont de perioada mare de rambursare a imprumutului, ceea ce va creste in mod firesc si costul total al creditului ipotecar contractat.
Potrivit lui Radu Gratian Ghetea , presedintele CEC Bank, creditele in lei sunt mai avantajoase, astfel incat, la momentul adoptarii euro atat veniturile, cat creditele vor fi convertite in euro, vor fi aplicate la acelasi curs iar riscul de conversie va fi practic nul.
Si in cazul Robor, nivelul poate fluctua destul mult. In prezet este situat in jurul a 9-12%, in timp ce cu cateva luni in urma acesta ajunsese si la 15-18%. In ce priveste nivelul Euribor, acesta a oscilat in ultimele zile intre 1,10-1,20% - cotatie pe baza careia bancile au stabilit rata dobanzii pentru creditele in euro.
Pentru a stabili un top al dobanzilor practicate de banci, am luat in calcul un nivel mediu al ratei dobanzilor minime, respectiv 1,20% Euribor si 10,35% Robor, cotatii medii inregistrate in ultima saptamana.
Cele mai mici dobanzi garantate
Locul 1 - ATE Bank. Cea mai avantajoasa dobanzi la creditele in euro vine din partea ATE Bank. Institutia practica o marja de 3,8% peste Euribor si de 2,4% peste Robor, fara alte comisioane, dobanda la creditele in euro ajungand la 5,37% si 13,12% la cele in lei, calculate la cotatiile Robor si Euribor din ultima saptamana.
Locul 2 - Banca Comerciala Romaneasca (BCR) vine cu credite numai in euro si scade marja la 3,8%, insa, prin aplicarea comisionului de acordare de 0,017% dobanda efectiva va ajunge la 5,38% pe an. In schimb, BCR nu percepe si accepta pana la patru coplatitori, indiferent de gradul de rudenie.
Locul 3 - CEC Bank. CEC Bank reprezinta este in prezent un competitor important pentru bancile private, insa doar la nivelul creditelor in lei. Banca a stabilit cea mai mare marja la cotatia Robor, de 1,9%, dobanda anuala efectiva ajungand astfel la 12,62% la imprumuturile in lei si nu percepe comisioane de acordare, analiza, gestiune sau rambursare anticipata . CEC Bank vine si cu alte facilitati pentru cei care se grabesc sa obtina un credit pana la sfarsitul acestui an. Pentru imprumuturile de maxim 60.000 euro, echivalent in lei, nu se percepe comision de evaluare. In plus, pentru primul an, banca va suporta prima aferenta politei de asigurare obligatorii, potrivit reprezentantilor bancii. Durata maxima de finantare este de 30 de ani iar perioada de gratie de maxim 180 de zile.
Locul 4 - Banca Transilvania . Bancherii de la Cluj au recurs la o strategie de marketing prin reducerea marjei de 4%, insa a aplicat comisioane mai mari, astfel incat, in final, costul total sa ajunga tot la nivelurile maxime admise. Dobanda la creditele in euro se situeaza in limita stabilita de normele metodologice, cu o dobanda 5,57% la euro si cu o dobanda anuala efectiva in lei de 13,12% la lei, ca urmare a comisionului de gestiune de 2,4% pe an.
Locul 5 - Bank Leumi. Banca israeliana a coborat costurile putin sub maximul admis de lege si a stabilit marjele la 3,95% peste Euribor - in cazul creditelor in euro - si la 2,45% peste Robor - pentru creditele in lei, stabilind o dobanda de 5,52% la euro si 13,17% la creditul in lei.
Oferte la limita legii
Nu multe dintre bancile participante s-au intrecut in reduceri de costuri sub nivelul maxim impus de guvern. Cele mai multe dintre acestea s-au incadrat in limitele maximale admise, respectiv Euribor 4% pentru creditele in euro si Robor 2,5 % pentru creditele in lei.
Locurile 6 - 11 - Piraeus Bank, Garanti Bank, Raiffeisen Bank ofera credite cu dobanzi de 13,22% la imprumuturile in lei si respectiv 5,57% la cele in euro, dobanzi care includ si comisionul de garantare de 0,37%. OTP Bank, Alpha Bank si Unicredit au ales de asemenea sa merga pe varianta maxima de marje solicitate de Ministerul de Finante, afisand aceleasi dobanzi la creditele ipotecare, insa au renuntat la comisioanele de acordare si gestiune sau rambursare anticipata.
In cazul Raiffeisen Bank perioada de creditare este de 30 de ani, in timp ce suma minima acordata de banca este de 10.000 de euro, sau echivalentul in lei, iar plafonul maxim al imprumutului de 57.000 de euro, sau echivalentul in lei. Venitul minim acceptat de banca se situeaza la 300 de euro sau echivalentul in lei, iar la acodarea creditului, banca poate lua in considerare veniturile intregii familii, precum si a co-platitorilor indicati de solicitant, potrivit reprezentantilor bancii.
Plafonul maxim al imprumutului stabilit de Piraeus Bank este de 57.000 euro, iar venitul minim acceptat de banca pentru acordarea creditului trebuie sa fie de 300 euro sau echivalentul in lei.
( citeste continuarea in NewsChannel.ro )
