O dobanda mica este intotdeauna „compensata" de o serie de taxe percepute de institutiile bancare de pe piata autohtona. Fie ca vrei sa contractezi un imprumut ipotecar, unul de nevoi personale sau un credit auto , pe langa dobanda aferenta acestuia vei avea de platit in plus bancii si o serie de comisioane. Taxele si comisioanele sunt incasate de institutiile de credit chiar la acordarea imprumutului, in valoare fixa sau ca procent din suma acordata, ori pe parcurs, ca pondere la sold.

O parte dintre acestea sunt incluse in calculul dobanzii anuale efective (DAE), care reprezinta costul total al creditului, in timp ce altele sunt percepute doar in anumite situatii. Daca, initial, dobanda reprezenta aproape intregul cost al finantarii, in prezent, comisioanele urca din ce in ce mai mult datoria clientului la banca. Desi nu vei regasi simultan toate comisioanele in costul unui credit, sunt peste zece taxe care pot mari datoria catre banca.

Creditul de nevoi personale, lider la taxe

In cazul imprumuturilor ipotecare, valoarea comisioanelor raportata la cheltuielile cu dobanda este mai redusa comparativ cu alte tipuri de credite. Insa pentru un imprumut de nevoi personale fara ipoteca, ponderea acestor taxe creste simtitor, chiar pana la 50% din costurile cu dobanda.

Sa luam exemplul unui credit de nevoi personale fara garantii in valoare de 10.000 euro, pe o perioada de 5 ani. Cu o dobanda de 8,59% si o DAE care ajunge la 14,16% pe an, suma totala care trebuie rambursata se va ridica la 13.555 euro, potrivit unor calcule ale firmei de consultanta financiar-bancara FinZoom .

Mai exact, un comision de acordare de 3% din valoarea initiala si unul de administrare de 0,25% aplicat lunar la sold vor obliga contractantul sa plateasca bancii 818 euro. La aceasta suma se adauga si cea aferenta dobanzii, respectiv 2.438 de euro. Astfel, valoarea comisioanelor ajunge sa reprezinte 33% din cea a dobanzii.
In cazul creditelor ipotecare, Banca Nationala a Romaniei (BNR) nu impune bancilor afisarea dobanzii anuale efective. In plus, un astfel de indicator ar fi dificil de calculat avand in vedere ca imprumutul se va rambursa pe termen lung (25-30 de ani), iar dobanda poate varia semnificativ in acest interval de timp.

Banca nu iarta nicio „miscare" a clientului

Institutiile de credit nu uita niciodata sa taxeze clientul care achita imprumutul altfel decat prevede graficul de rambursare. Orice schimbare, spun bancherii, e de natura sa le afecteze planurile. Fie ca intarzii cu plata ratei, o amani sau optezi pentru rambursarea anticipata a datoriei, clientul va trebui sa mai dea niste bani in plus. Controversatul comision de rambursare va fi, insa, eliminat pana in 2010 din practica bancilor in urma adoptarii unei directive la nivel comunitar. Exceptie vor face clientii care au luat un credit cu dobanda fixa.

Si schimbarea scadentei costa

De asemenea, va fi perceput un comision pentru oricare alta modificare adusa contractului, cum ar fi schimbarea garantiei sau a scadentei. In plus, daca contractezi un imprumut, dar nu ridici suma aferenta acestuia, banca iti va scadea cate 0,03% din ea in fiecare zi.

Totodata, pentru unele finantari, in special pentru cele ipotecare, clientul este constrans sa incheie si o polita de asigurare . Daca aceasta se face cu o alta socie­tate de asigurari decat cea agreata de banca, va genera o cheltuiala supli­mentara de 50 de euro.

Astfel, fie ca sunt sau nu incluse in calculul dobanzii anuale efective, comisioanele suplimentare ale bancilor vor lua o parte consistenta din veniturile contractantului.

Pentru mai multe informatii legate de afaceri, imobiliare, media si advertising , economie si finante aboneaza-te la Newsletter-ul Financiar Acasa.ro