Legea insolventei persoanelor fizice, care a trecut saptamana trecuta de Senat, ar putea avea efecte negative semnificative asupra sistemului bancar din Romania, apreciaza Moody's. Agentia de rating estimeaza, intr-un scenariu optimist, ca institutiile de credit ar putea avea nevoie de suplimentarea capitalului cu 10%.

Proiectul legislativ prevede ca debitorul de buna credinta care cere deschiderea procedurii de insolventa personala va putea fi descarcat total sau partial de datoriile anterioare sau ulterioare deschiderii procedurii, daca bunurile sale sunt insuficiente pentru plata intregii mase credale si daca instanta i-a acordat beneficiul scuzabilitatii.

Legea mai stabileste ca debitorul care, fie prin plan, fie prin plata anticipata , a acoperit un minimum de 75% din valoarea totala a creantelor acceptate in lista creditorilor, va beneficia de inchiderea anticipata a procedurii si de stergerea din toate registrele de publicitate si evidentele publice a consecintelor juridice ale insolventei.

Astfel, principalul creditelor bancare ale debitorului falimentar ar putea fi redus cu pana la 25%, subliniaza Moody's. 

"Presupunand, in mod conservator, ca doar creditele neperformante de la finele lunii decembrie 2009 vor fi astfel devalorizate, estimam ca sistemul bancar va avea nevoie de capital suplimentar de 10%. Deoarece creditele de consum constituie 36% din soldul total de imprumuturi al bancilor romanesti, cifra ar fi mult mai ridicata daca persoane care nu se afla intr-o situatie financiara intr-adevar dificila vor incerca sa profite de noua lege", se arata intr-o analiza Moody's.

Agentia de rating avertizeaza ca aplicarea legii va determina bancile sa fie cu mult mai prudente in privinta creditarii persoanelor fizice care nu au mai luat imprumuturi, dar si sa majoreze dobanzile. 

"La prima vedere, aprobarea legii pare sa fie negativa pentru situatia financiara a sistemului bancar romanesc, deoarece pare sa pedepseasca aspru bancile comerciale", se mai spune spune in raport.

Debitorii ar putea profita de lege pentru a nu plati creditele

Perspectiva negativa atribuita de Moody's sistemului bancar din Romania ar putea fi accentuata de aceasta lege, "deoarece ar putea promova hazardul moral printre debitori, care pot alege sa evite plata creditelor profitand de legislatie".

Totodata, nelistarea debitorului care s-a folosit de falimentul personal drept rauplatnic ar putea incuraja indatorarea excesiva si default-ul (incapacitatea de plata), apreciaza agentia de rating.

"Bancile romanesti vor avea dificultati in ceea ce priveste absorbtia socului cauzat de aceasta lege, iar implementarea ei ar putea submina situatia financiara a institutiilor de credit. Atat bancile romanesti, cat si autoritatile de reglementare (Banca Nationala) au criticat aceasta lege si si-au exprimat ingrijorarea in privinta efectelor ei", conchide Moody's.