Aproximativ 4,5 milioane de persoane au credite, depasind numarul total de salariati, cea mai riscanta categorie in privinta rambursarii fiind reprezentata de peste 500.000 de persoane care au in general cate trei imprumuturi, doua la banci si unul la un IFN, potrivit unui raport BNR citat de Mediafax.

"In medie, o persoana debitoare trebuie sa onoreze circa 1,75 credite (iunie 2010). Indatorarea semnificativa si rapida a populatiei in ultimii ani reclama o monitorizare atenta, avand in vedere ca nu exista o experienta la nivelul gospodariilor in gestionarea unor stocuri importante de datorii bancare de-a lungul unui intreg ciclu de afaceri si cu precadere in faza descendenta a acestuia, iar evolutiile actuale sunt preocupante", se arata in raportul BNR asupra stabilitatii financiare pe 2010.

Potrivit raportului, peste 500.000 de persoane care s-au indatorat atat la banci, cat si la IFN reprezinta cea mai riscanta categorie. La finele lunii iulie, datoriile pe care le aveau aceste persoane insumau 13,8 miliarde lei.

"Aceste persoane au in general trei credite (doua la banci si unul la IFN) si prezinta o rata a neperformantei de 13,4% (iunie 2010), similara pe cele doua categorii de creditori", se spune in raport.

Cele mai numeroase credite neperformante sunt cele de valoare mica, respectiv sub 5.000 de lei. Dupa rata creditelor neperformante, aceste imprumuturi se situeaza pe o clasa de risc moderata (imediat dupa creditele de valori foarte mari).

In consecinta, penalizarea creditelor de valoare redusa printr-o rata ridicata a dobanzii nu ar avea justificare in argumentul ratei mai mari de nerambursare, noteaza BNR. Bancile au acordat incepand cu 2004 credite pe maturitati tot mai lungi.

Durata medie a unui credit imobiliar este de circa 25 de ani, iar creditele de consum negarantate cu ipoteci trebuie sa fie rambursate in medie in 8 ani. In acest ultim caz, riscul ca bunul de consum achizitionat prin credit sa ajunga sa valoreze mai putin decat datoria ramasa de rambursat este semnificativ.

Maturitatea creditelor a crescut in perioadele cand standardele si termenii creditarii erau lacsi, inclusiv in vederea evitarii restrictiior BNR in privinta limitarii gradului de indatorare pentru imprumuturile de consum la 30% din veniturile lunare ale gospodariilor, iar mai recent prin restructurarea creditelor.

"Asa cum s-a evidentiat si in raportul anterior, majorarea maturitatilor are urmatoarele consecinte: (i) o sensibilitate mai ridicata a serviciului datoriei lunar la modificarea ratei dobanzii sau a cursului de schimb si (ii) populatia va plati in urmatorii ani tot mai mult pentru achitarea dobanzii, in timp ce datoria efectiva fata de banci (principalul) se va diminua mai putin.

Deteriorarea fluxului de venituri disponibile si constatarea ca datoria catre banci nu s-a redus decat marginal (pentru ca platile au acoperit in special dobanzile) ar putea conduce, de asemenea, la majorarea ratei de nerambursare", se mentioneaza in raport. Numarul persoanelor cu credite neperformante a crescut cu 80% in intervalul decembrie 2008 - iunie 2010.

Unul din zece debitori persoane fizice ai sectorului bancar este restantier si acumuleaza in medie 1,4 credite restante peste 90 de zile. Populatia a transferat catre sistemul financiar o parte din problemele generate in contextul crizei prin deteriorarea portofoliului bancilor legat de creditarea populatiei, iar semnalele nu sunt incurajatoare pe termen scurt, potrivit BNR.

Rata creditelor neperfomante a crescut semnificativ, de la 2,4% in decembrie 2008 la 6,9% in iunie 2010, iar provocarile pe termen scurt se mentin deoarece exista o intarziere de cateva luni in transmiterea socurilor negative dinspre piata fortei de munca catre restantele bancare si persista asteptarile negative ale populatiei privind propria situatie financiara viitoare.

De asemenea, riscurile acumulate in anii de conditii mai laxe privind creditarea se vor mentine pe termen lung in portofoliul bancilor, intrucat maturitatea finantarilor a fost in crestere in ultimii ani premergatori declansarii crizei.

Cardurile de credit si Creditul de consum negarantat cu ipoteci prezinta cea mai slaba performanta, rata imprumuturilor neperformante fiind de 12,3%, respectiv 10,5% la finele lunii iunie 2010. Creditele de consum garantate cu ipoteci inregistreaza o rata a restantelor tot mai mare, dar ramane inferioara creditelor de consum negarantate cu ipoteci.

Creditele imobiliare au o rata de neperformanta care s-a mentinut la valori reduse de la inceputul crizei (3% in iunie 2010), o explicatie fiind motivatia mai puternica de onorare a serviciului datoriei in cazul debitorilor indatorati pentru achizitionarea primei locuinte.

"In aceste conditii, decuplarea in comportamentul de plata intre creditele imobiliare si cele de consum garantate cu ipoteci reclama atentie", se arata in raport.

Creditarea populatiei in 2009 si in prima jumatate a acestui an a fost redusa, imprumuturile nou acordate in acest interval reprezentand mai putin de jumatate din volumul creditelor nou acordate in 2008. La aceasta evolutie au contribuit deopotriva restrangerea ofertei, cat si a cererii de finantare.