Noua ordonanta de urgenta privind contractele de credit da mai multe drepturi clientilor bancilor, care incearca acum sa gaseasca modalitati alternative pentru a nu scadea rata. Comisionul de risc implementat de mai multe banci va fi atacat in justitie de clientii nemultumiti.

O veste buna pentru romanii care au credite este renuntarea la comisioanele de rambursare in avans a creditelor cu dobanzi variabile. Pentru creditele cu dobanzi fixe, banca nu mai poate cere mai mult de 1% din suma platita in avans.

Comisioanele de rambursare in avans au fost eliminate de OUG 50/2010, pentru a restabili libera competitie intre banci, lucru care duce la conditii mai avantajoase de refinantare pentru clienti si o rata mai mica.

Noile proceduri obliga bancile sa schimbe formula de calcul al dobanzii cu una transparenta, ceea ce va permite clientilor sa renunte mai usor la vechile credite si sa le aleaga pe cele cu dobanzi mai mici.

Dobanzile la credite s-au mentinut ridicate in Romania, in ciuda scaderii ratelor de referinta in euro sau lei pana la minime istorice.

Clientii vor avea de ales pana la 19 septembrie intre o dobanda fixa, cea variabila sau o refinantare a creditului la o alta institutie bancare.

Cum se vor calcula dobanzile

Bancile vor fi obligate sa calculeze dobanzile dupa o formula clara, indicele pietei in valuta (EURIBOR si LIBOR) sau lei (ROBOR) la care se adauga marja fixa a bancii, ce nu poate fi majorata, ci doar redusa.

Masurile au fost adoptate retroactiv, fiind valabile si la creditele in desfasurare, obligand astfel bancile sa gaseasca alte comisioane pentru a nu scadea cuantumul incasarilor si a nu scadea rata.

Noile contracte de credit, cu dobanda scazuta, trebuie semnate de clienti pana la 19 septembrie, potrivit legii.
Clientii trebuie sa aleaga intre si dobanda variabila in functie de cotatiile interbancare (ROBOR, EURIBOR) si dobanda fixa.

Alegerea unei dobanzi fixe avantajoase poate fi mai ieftina pentru client pe termen lung, nefiind afectata de o eventuala majorare a indicilor dobanzii in euro.

"Bancile nu-si vor permite sa-si piarda clientii buni, in contextul lipsei celor noi, astfel ca vor avea tot interesul sa-i pastreze, oferindu-le o dobanda avantajoasa, ce ar trebui sa coboare la nivelul celor practicate pentru creditele noi", a explicat Anca Bidian, directorul Kiwi Finance, pentru Saptamana Financiara.

Refinantarea la concurenta

In cazul in care clientul respinge noua rata propusa de banca, refinantarea imprumutului la o institutie financiara concurenta devine cea mai viabila solutie.

Refinantarea nu este insa o solutie pentru romanii care au contractat credite ipotecare, din cauza scaderii preturilor in piata imobiliara.

Clientii bancilor pot veni cu garantii suplimentare in cazul in care vor refinantarea unui credit ipotecar, iar valoarea garantiei a scazut semnificativ de la contractarea creditului.

In cazul unui credit de refinantare a unui credit ipotecar, clientul nu intra in niciun moment in posesia banilor. Banca de la care se ia creditul de refinantare trimite sumele direct in contul de credit deschis la banca initiala.

Romanii cu grad de indatorare ridicat vor intampina cele mai multe dificultati in incercarea de a obtine refinantarea unui credit pentru o rata mai mica. Schimbarea conditiilor de acordare a creditelor de catre banci, efect al unei atitudini prudente cauzate de criza economica, poate inseamna pentru multi ca nu se mai pot califica pentru un imprumut suficient de mare incat sa ramburseze integral datoria, chiar daca dobanzile au coborat.