Daca ai de gand sa-ti cumperi un apartament prin credit ipotecar este bine sa stii ca vei avea nevoie sa acorzi ceva timp pentru pregatirea actelor necesare. Este recomandat sa cunosti pasii ce trebuie urmati pana la realizarea tranzactiei si ce acte suplimentare sunt necesare pentru a fi sigur ca vei achizitiona apartamentul pe care ti-l doresti in cele mai bune conditii.

1 Depunerea dosarului de credit

De regula, majoritatea bancilor cer acelasi tip de acte pentru acordarea unui credit imobiliar. Astfel, vei avea nevoie de:
 

• actul de identitate;
   
•   si acorduri interogare Biroul de credit;
   
• documente doveditoare ale venitului (adeverinta salariu, copie dupa cartea sau contractul de munca, pe anul anterior).
   

Majoritatea bancilor accepta o gama variata de venituri - salarii, dividende, activitati independente, drepturi de autor, diurne, rente viagere, precum si bonuri de masa etc.

In functie de banca pentru care ai optat, este posibil sa platesti un comision de analiza a dosarului. Unele banci percep o suma fixa, care porneste de la circa 600 RON, altele pretind un procent de circa 1 % din valoarea creditului. In cazul programului „Prima casa”, nu exista acest comision.

Este bine sa stii ca inainte de a acorda un credit imobiliar, banca va face verificari amanuntite. De regula, de credit dureaza maximum 10 zile. In functie de valoarea creditului si de complexitatea dosarului, acesta ar putea fi analizat la sediul central, ceea ce ar putea prelungi termenul de analiza.

Este indicat sa mai stii ca, daca ai contractat anterior credite cu alte institutii financiare , trebuie sa faci cunoscut acest lucru bancii de la care soliciti imprumutul si sa completezi dosarul cu alte acte din care sa reiasa:

• suma initiala a creditului / soldul creditului;
   
• perioada de creditare;
   
• rata anuala a dobanzii / rata creditului;
   
• comisioanele lunare / anuale aferente creditului (daca este cazul).
   

In functie de politica bancii, va fi nevoie de copie dupa contractul de credit, graficul de rambursare (sau un in cazul cardurilor de credit) sau de o notificare a institutiei financiare.

2 Depunerea actelor proprietatii

In functie de politica bancii de la care ai solicitat creditul ipotecar, urmatorul pas va fi depunerea copiilor dupa actele proprietatii. La unele institutii bancare, aceasta etapa trebuie realizata in acelasi timp cu prima.

Astfel, va trebui sa depui la banca o copie dupa titlul de proprietate asupra imobilului finantat, o copie dupa actele de identitate ale proprietarilor imobilului ce va fi achizitionat prin credit, adeverinta de la asociatia de proprietari privind plata intretinerii avizata la primarie, cadastru si intabulare si extras de , care se obtine cu ajutorul unui notar public.

Atentie, daca nu exista cadastru si intabulare, obtinerea acestora de la Oficiul de Cadastru si Intabulare poate dura pana la 45 de zile.

Este bine sa stii ca extrasul de carte funciara are o valabilitate limitata, de 5 zile. De aceea, solicitarea lui se face in momentul in care banca este deja in stadiul final cu dosarul.

3 Semnarea unui precontract

Pentru a fi sigur ca proprietarul apartamentului pe care vrei sa-l cumperi nu va vinde imobilul in perioada in care esti nevoit sa astepti aprobarea creditului, este recomandat sa semnezi un precontract. Acest act se intocmeste de catre un notar care va efectua inregistrarea in cartea funciara si va scoate un nou extras in care apare interdictia de instrainare a vanzatorului fara acordul cumparatorului.

In momentul in care se face tranzactia, tot notarul va incheia un proces verbal in care vanzatorul declara ca a primit pretul si cumparatorul ca i s-a eliberat apartamentul. Pe baza acestui proces verbal semnat de ambele parti, notarul va putea efectua inregistrarea in cartea funciara a noului proprietar.

4 Evaluarea apartamentului

Imediat dupa ce banca aproba acordarea creditului, urmatorul pas este evaluarea apartamentului cu ajutorul unui expert autorizat.

Expertul-evaluator va efectua o vizita la proprietatea ce face obiectul tranzactiei si va intocmi un raport de evaluare pe care il va depune la banca.

Atentie! In caz ca evaluarea facuta de expert este mai mica decat suma stabilita intre vanzator-cumparator, banca va lua in calcul valoarea stabilita de evaluator, ceea ce automat inseamna ca valoarea creditului acordat va fi mai mica. Mai exact, banca iti va acorda un imprumut cuprins intre 60 si 85 % din valoarea evaluata a locuintei.

5 Semnarea contractului de vanzare-cumparare

Semnarea contractului de vanzare-cumparare are loc in sediul bancii si este autentificat de un notar agreat de institutia creditoare. Vei avea nevoie de toate actele in original mentionate mai sus, plus extrasul de carte funciara si certificatul fiscal prin care se atesta ca impozitul datorat statului pentru proprietate a fost achitat la zi.

In momentul semnarii actelor sunt platite comisioanele datorate bancii pentru tranzactie, precum si notarul. Onorariul notarului se calculeaza in functie de pretul de vanzare a imobilului, plecand de la un procent de 3% din totalul sumei. Daca valoarea de vanzare a apartamentului este de 75.000 euro, cumparatorul va achita 3% onorariu notar – adica 2250 euro + 0,15% taxa intabulare – circa 113 euro. Daca apelezi la o agentie imobiliara este bine sa stii ca acestea percep de regula un comision 1-3% din pretul de vanzare al imobilului + TVA. Exista agentii care negociaza acest comision, astfel ca poti ajunge la un procent de 1%.

Atentie, nu da avans sau comision agentiilor imobiliare inainte de efectuarea tranzactiei finale. Este bine ca banii si actele sa fie inmanate doar in prezenta notarului.

6 Virarea banilor

De regula, banca creditoare pune la dispozitie banii la cateva ore dupa semnarea actelor. Exista si banci care vireaza banii sau deblocheza contul vanzatorului dupa ce intra in posesia unui nou extras de carte funciara din care sa reiasa ca a fost inscrisa ipoteca pe imobilul tranzactionat. Acest proces dureaza maximum 7 zile.

Sursa foto: www.find-consumer-credit-counseling.com