Bancile sunt obligate sa modifice aproape toate contractele de credit in 2010

Bancile vor trebui sa modifice pana in septembrie aproape toate contractele de credit incheiate cu populatia, pentru a le adapta la noile reglementari UE, si nu vor mai putea incasa comisioane la rambursarile anticipate pentru imprumuturile cu dobanda variabila . La celelalte credite, comisioanele sunt limitate la 1%.

De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare si de consum cu dobanzi variabile fara sa plateasca vreun comision, potrivit unui proiect de ordonanta de urgenta elaborat de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea si implementarea in legislatia nationala a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.

In cazul imprumuturilor cu dobanzi fixe, banca va putea cere pentru anticipate o compensatie de cel mult 0,5% din principalul ramas de plata pentru scadente de sub un an si maximum 1% la perioade mai mari de un an ramase din maturitatea initiala.

"Ideea legiuitorului european a fost sa asigure o mai buna circulatie a serviciilor, astfel incat clientii sa poata pleca daca vor gasi conditii mai bune in alta parte. Este vorba de mobilitatea consumatorului. In cazul dobanzilor negociate la un nivel fix, s-a convenit ca clientul trebuie sa plateasca, dar o suma mai mica, pentru a-si putea refinanta imprumuturile", a declarat Mihail Meiu, director in ANPC, pentru Mediafax.

Proiectul de ordonanta de urgenta se aplica tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare si imobiliare, indiferent de valoarea totala a creditului, precum si contractelor de leasing , care vor prelua majoritatea conditiilor impuse in prezent de legislatia romaneasca in cazul creditelor de consum.

Actul normativ va reglementa informatiile ce trebuie oferite consumatorilor in stadiu precontractual, informatiile ce trebuie incluse in contractele de credit precum si in publicitatea aferenta. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobada si la comisioane precum si formula de calcul a dobanzii anuale efective.

Bancile vor fi obligate sa foloseasca formule de calcul a dobanzii pentru toate creditele aflate in sold si sa intocmeasca acte aditionale la contractele actuale in termen de 90 de zile de la 11 iunie, data in care va intra in vigoare noul act normativ.

Astfel, la imprumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobanzi variabile si contractele de leasing se vor calcula dobanzile printr-o rata de referinta la care se va adauga o marja fixa.

"Noi am introdus termenul de 90 de zile, in directiva nu exista o perioada de acomodare pentru criteriile obligatorii. Vom discuta in urmatoarele 30 de zile cu reprezentantii societatilor de credit si dupa acest termen trebuie sa iesim foarte repede cu forma finala a actului normativ, care va fi trimisa ministerelor responsabile spre avizare", a adaugat Meiu.

Directiva va introduce si obligativitatea comunicarii catre consumator a informatiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, inainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informatii care sa le permita acestora sa compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informata cu privire la eventuala incheiere a unui contract de credit.

DAE are trei elemente: - formula in sine; - un set de observatii necesare pentru a evita neclaritatile; - o serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite" se spune in nota de fundamentare la proiectul de ordonanta.

De asemenea, noile reglementari vor institui dreptul consumatorului sa se retraga din fara a invoca motive, in termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia.

Actul normativ se aplica si contractelor care prevad facilitatea "descoperit de cont", fie instituind un regim mai usor pentru anumite tipuri de "descoperit de cont", fie aplicandu-se in totalitate acelor contracte conform carora creditul trebuie rambursat intr-o perioada mai mare de 3 luni.

Bancile vor avea obligatia sa evalueze bonitatea consumatorilor si pentru a se evita supraindatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier , pentru toate institutiile care au calitatea de creditori.

Dupa intrarea in vigoare a ordonantei se vor aduce modificari si asupra Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, precum si asupra Ordonantei Guvernului nr. 51/1997 privind operatiunile de leasing si societatile de leasing.

Totodata va fi abrogata Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.