Costurile imprumuturilor cresc cel mai mult daca beneficiarul este cotat la categoria „pierdere" in evaluarile creditorului.
Creditele in valuta acordate romanilor care obtin venituri in moneda nationala s-ar putea scumpi din nou. Institutiile financiare nebancare ( ) si bancile comerciale mai au doar doua zile la dispozitie pentru a se conforma reglementarilor Bancii Nationale privind nivelul de constituire a provizioanelor pentru imprumuturile in valuta.
Analistii spun ca doar o parte a actorilor de pe piata vor fi afectati, in cazul in care costul creditarii ar putea creste, inclusiv la nivelul clientilor. Si, in timp ce o serie de banci au sustinut inca de la inceput ca nu vor fi afectate, nici reprezentantii IFN -urilor nu se arata prea ingrijorati. In plus, acestia ne-au asigurat ca nu vor cere niciun suplimentar clientilor. Dupa data de 30 martie, institutiile de credit, fie ele IFN-uri sau banci, vor fi obligate sa constituie provizioane mai mari pentru creditele in valuta acordate romanilor care isi incaseaza veniturile in lei .
Veniturile in lei nu casa buna cu ratele in valuta
Practic, norma impune ca bancile si IFN-urile sa puna deoparte mai multi bani pentru fiecare credit acordat in valuta. Astfel, cu cat imprumutul este mai riscant, adica prezinta un grad de risc mai ridicat, cu atat va creste si nivelul provizioanelor constituite.
Iar in cazul in care clientul intra in incapacitate de plata, nemaiputandu-si plati ratele, institutia va folosi provizionul pentru acoperirea pierderilor. Analistii spun ca reglementarea are la baza considerente de prudentialitate si ca vizeaza, indirect, temperarea creditarii in valuta. "Ramane de vazut in ce masura efectele scontate vor fi si atinse", spune Dragos Cabat, presedintele Chartered Financial Analysts.
Probleme vor avea doar creditorii de talie mica
Explicatia este destul de simpla: cat timp romanii castiga in lei si platesc rate in euro sau franci elvetieni, sunt vulnerabili evolutiei cursului de schimb. Numai de la inceputul anului, prin deprecierea leului, ratele la creditele in euro s-au scumpit cu peste 3%, iar la cele in franci elvetieni - cu 8%.
Modul in care institutiile de credit vor fi afectate de decizia BNR difera de la caz la caz. Bancile si IFN-urile care fac parte din grupuri financiare importante, sustin ca nu vor fi in niciun fel afectate de noua reglementare. "La fel ca si alti jucatori puternici de pe piata, in calitate de IFN nu vom fi direct afectati, intrucat apartenenta la grupul Volksbank presupune din start constituirea unor provizioane ridicate", spune Peter Demmer, presedintele Volksbank Leasing. Acesta este de parere ca norma este un pas inainte in ceea ce priveste IFN.
Marimea riscului se va reflecta in costul creditului
"Desi companiile de talie mica vor avea probleme, masura ar trebui sa conduca la o intarire a pietei in ansamblu. Din punctul meu de vedere, aceasta este cat se poate de sanatoasa, mai ales ca reglementari similare exista si in alte state europene", adauga Demmer.
Oficialii BNR spun ca institutiile de credit care constituie deja provizioane peste nivelul cerut de banca centrala trebuie doar sa notifice autoritatea.
In acelasi timp, nici IFN-urile care acorda exclusiv credite in lei nu vor fi afectate. "Avand in vedere ca noi acordam doar , clientii nostri nu sunt expusi, in sensul prevazut de noul regulament, unui astfel de risc", spun reprezentantii Cetelem. Totusi, o parte din jucatorii de pe piata locala recunosc ca vor fi afectati intr-o anumita masura.
"Nivelul provizioanelor pregatit pe baza normei BNR este substantial mai mare comparativ cu cel dezvoltat de compania noastra. Majorarea provizioanelor inseamna o crestere a costului pentru riscul de creditare, care se va reflecta in costul finantarii pentru clientul societatii de leasing", explica Mihaela Mateescu, director general Raiffeisen Leasing. De cealalta parte a baricadei se afla, insa, institutiile de credit dispuse sa-si asume scumpirea.
"Acest lucru nu se va reflecta in majorarea costurilor de creditare", spun reprezentantii , care detin IFN-urile, Domenia Credit, Estima Finance si Motoractive Leasing .
Fara documentatie suplimentara
Analistii spun ca, acolo unde este cazul, pentru constituirea provizioanelor mai mari institutiile de credit pot opta fie pentru diminuarea propriei marje de profit, fie pentru transferul costului suplimentar clientului. Or, in acest caz, doar persoanele fizice vor fi afectate, intrucat scumpirea nu va fi transferata intregului portofoliu de credite. Reprezentantii IFN-urilor ne-au asigurat ca nu vor fi solicitate documente suplimentare. "Nu vom solicita clientilor nostri alte documente, bonitatea acestora va fi evaluata pe baza documentelor solicitate si pana acum", au declarat reprezentantii GE Money .
Pentru cele mai importante stiri ale zilei aboneaza-te la Newsletter-ul de Stiri Principale Acasa.ro
